上市银行2015年年报披露逐渐拉开帷幕。

3月9日晚，平安银行(000001)发布了上市银行首份2015年年报，数据显示，该行去年实现营业收入961.6亿元，同比增长31%；净利润218.65亿元，同比增长10.42%。

目前，16家A股上市银行中，已有9家披露2015年年报或业绩快报，净利润平均增速仅为5.5%左右，其中股份行平均净利增速仅为4.9%。

值得注意的是，尽管在银行业整体利润保持个位数增长成为常态的情况下，该行逾10%的净利增速尚属不易，但其资产质量依然承压：176.5亿元的不良贷款余额同比上升68%，1.45%的不良率亦较年初攀升0.4个百分点。

除却传统存贷业务，平安银行中间收入对利润增长的贡献度仍在上升。截至12月末，该行西安中际脑科医院能相信吗非利息净收入达300.6亿元，在营收占比中从2014年的27.7%提升至31.3%；另一方面，在银行业利差普遍缩窄的情况下，该行净利差、净息差同比逆势提升23个、20个BP至2.63%和2.77%。

“三年再造平安银行”

2012年9月，以邵平为首的平安银行新管理层走马上任，距今已是第三个完整年度。

彼时，刚完成两行整合的平安银行，总资产约1.6万亿元，2012年全年实现营业收入397亿元、其中净利息收入高达330亿元，非利息净收入仅67亿元，同期实现净利润134亿元。

当时，新任管理层面对的难题亦接踵而至：多头管理严重、分行班子不稳定、跨部门业务协调效率低下、偏低的盈利水平、网点渠道布局较少、人均创利偏低、资产质量承压等。

其时，作为掌舵人的邵平，甚至未来三至五年，或是新平安银行加速扩张、赶超同业很后的战略机遇期。

三年之后，平安银行成绩几何？

截至2015年末，该行实现营业收入961.6亿元，净利润218.7亿元，总资产已逾2.5万亿元，存、贷款规模分别为1.73万亿元和1.21万亿元，分别较年初增长13.1%和18.7%，非利息净收入逾300亿元。

“特别是在经济下行的大环境下取得这个成绩，我们感到满意。”邵平在业绩发布会上直言，“相较原计划，我们提前了两年，完成三步走战略中的*一步。”

“三步走”战南京癫痫病医院略，系平安集团董事长马明哲为平安银行厘定的发展战略：五年以内，以对公业务为主，发展零售业务基础，进入股份制银行第二梯队；五到八年，对公与零售业务并重，协调发展，进入股份制银行*一梯队；八年后，以零售业务为主。

而关于下一个三年计划，邵平亦在采访中和盘托出：前三年，主要围绕规模、效益以及内在发展的基础结构“做文章”；下一个三年，管理层将围绕如何塑造持续发展的动力和提升经营效率“下功夫”。

据他介绍，平安银行下一阶段的两大核心任务，分别是深化事业部的改革和推进分支行转型。在邵平的构想中，未来事业部2.0版本改革后，将把一系列事业部悉数打造为行内开放的专业化平台，特别将体现在风险审批通道上。

历经近两年不断扩容，平安银行“11+8+1”的事业部架构渐趋成型，覆盖地产、交通、能源矿产、现代农业、现代物流、医疗健康、文化旅游、电子信息、装备制造等九大产业链，已正式经营的6家行业事业部存、贷款余额分别为1694亿元和2506亿元。

对于未来银行网点转型的判断，邵平指出：“过去平安银行只有不足400个网点，在全省31个省市空白点达40%。过去三年我们铺渠道、布网点，力求将这块短板弥补上，目前全国区域分支机构已逾1000家。”

“但未来三年，平安银行物理网点发展数量将明显放缓，并将对部分区域分支行的网点数量予以压缩，过多、过于密集、布局不合理的物理网点只会徒增成本。”他对此并不讳言，“在一些地市，我们将根突发性癫痫发作的症状有哪些据资源禀赋逐步建立有特色、经营差异化的分支机构。”

不良承压

言及商业银行治理，不良贷款总归是绕不过去的关注点。平安银行亦难以摆脱资产质量承压的局面。

截至2015年末，该行不良贷款余额为176.5亿元，较年初增幅高达68%；不良率为1.45%，较年初上升0.4个百分点；贷款拨备覆盖率为166%，较年初下降35个百分点；资产减值损失达304.85亿元，同比增幅逾100%。

平安银行在年报中提到：逾期贷款主要集中在上海钢贸、杭宁温民营中小企业、小微联保互保及山东两高一剩行业等，但新增的逾期贷款大部分有抵质押品；2015年本行不良贷款主要集中在商业、制造业和零售贷款（含信用卡），占不良贷款总额的95%。

截至报告期内，该行逾期90天以内贷款余额212.2亿元，较年初增加66.8亿元；逾期90天以上贷款余额340.3亿元，较年初增加48.2亿元。

值得注意的是，公司贷款、零售贷款的不良率分别较年初上升0.3个、0.96个百分点至1.08%和1.91%；其中零售贷款不良率上升主要集中在经营性贷款，报告期内该行经营性贷款不良率达4.19%，同比上升2.79个百分点；相较之下信用卡、汽车贷款的不良率则有所下降。

对此，平安银行在年报中解释到：主要原因是因存量结构持续调整，导致整体规模增长放缓；同时受宏观经郑州军海癫痫医院韩向东主任治疗癫痫怎么样济及部分地区风险的持续暴露影响，特别是小微实体经济下滑的速度加快经营陷入困境、实体业态受电商冲击较大等因素，导致经营性贷款的不良贷款额有所上升。

在邵平看来，零售条线仍处于打基础的关键期，目前组织机构、团队、商业模式、考核激励机制都建立起来了。但如何更好地打造契合集团战略——围绕8000万客户构建多方位的零售金融生态，目前正处于“紧密接触、试错修正”的阶段。

“这一定得有个过程，基础是我们把客户、产品、服务、系统、机制、团队这几项能力都要理顺好，使得银行具备承接更多客户迁徙的能力。”邵平直言，“什么时候银行从集团迁徙了5000万客户，产品对接上，效益很快就能出来，这只是时间问题，我并不担心。”